L’emprunt bancaire est généralement indispensable pour acheter un bien immobilier. Si les futurs propriétaires se tournent souvent vers leur banque principale pour disposer d’une solution de financement, ils oublient parfois que les courtiers en crédit immobilier peuvent les accompagner dans leur projet.
Obtenir un prêt immobilier via un courtier ou une banque : quelles différences y a-t-il ?
- Le conseiller bancaire propose une seule offre, quand le courtier en reçoit plusieurs en sollicitant son réseau. Vous pouvez ainsi choisir celle qui vous convient le mieux.
- Le courtier agit de façon dans votre intérêt : son rôle est de trouver le financement adapté à votre profil et à votre projet, mais aussi le crédit qui répond à vos attentes (taux, conditions…).
- Le courtier facilite toutes vos démarches (constitution du dossier, choix de la banque…) et négocie les meilleures conditions.
Courtier immobilier ou banque : pourquoi ce dilemme ?
Acquérir un bien immobilier se fait souvent à l’aide d’un crédit. Et pour l’obtenir, les acheteurs s’adressent le plus souvent à leur banque actuelle. Mais comme toutes les banques ne proposent pas les mêmes conditions, les futurs acquéreurs comparent les offres sur le marché. Mais c’est un travail qui peut être chronophage puisqu’il faut faire le tour des banques pour découvrir à quelles conditions elles peuvent vous financer.
C’est là qu’intervient le courtier. Cet expert en financement bénéficie d’un réseau étendu de partenaires bancaires qu’il va pouvoir interroger rapidement pour dénicher l’offre la plus intéressante.
Les banques et les courtiers partagent ainsi le même objectif : vous permettre de concrétiser votre projet d’achat. Cependant, il existe des divergences entre les deux :
- L’objectif du conseiller bancaire est de vérifier votre solvabilité et de vous proposer un crédit immobilier qui vous permette de devenir propriétaire de votre bien.
- Le rôle d’un courtier en prêt immobilier est de s’assurer que vous signiez l’offre de prêt la plus compétitive sur le marché en terme de prix mais aussi de conditions de remboursement. Le courtier vous accompagne également dans la compréhension des modalités de votre crédit mais aussi de votre assurance de prêt.
Mais l’accompagnement d’un courtier a un coût. Néanmoins, vous ne devez payer les frais de courtage qu’après déblocage des fonds ou signature de l’acte notarié. En effet, selon l’article L 321 – 2 du Code de la Consommation la rémunération du courtier n’intervient qu’en fin d’opération.
Peut-on contacter sa banque en même temps qu'un courtier ?
Il est tout à fait possible de contacter de façon concomitante sa banque et un courtier spécialisé. Cependant, les établissements bancaires refusent d’étudier deux fois le même dossier, quelle que soit la personne (conseiller bancaire ou courtier) qui lui présente. Donc il est souvent contreproductif de faire appel aux deux en même temps.
Vous êtes allé voir votre banque avant un courtier, mais vous aimeriez quand même faire appel à ce spécialiste ? Pas de problème. Il suffit de lui préciser de ne pas démarcher votre établissement bancaire.
Dans quels cas un courtier immobilier est un réel atout ?
En règle générale, passer par un courtier en crédit immobilier est la solution pour gagner du temps dans les démarches, disposer de plusieurs propositions et être accompagné durant tout le projet.
Il existe aussi plusieurs situations spécifiques où solliciter ce spécialiste s’avère vraiment avantageux, voire indispensable.
En période de hausse de taux
Quand les taux des crédits augmentent, il est important d’avoir plusieurs offres de crédit pour faire jouer la concurrence et sélectionner le financement le plus intéressant. Attention, le taux est un élément décisif, mais les modalités du crédit sont aussi à regarder de près. Votre courtier saura négocier la meilleure offre.
Le courtier en crédit immobilier se met en relation avec son réseau de banques partenaires pour obtenir plusieurs propositions. En période de hausse de taux, certaines banques vont appliquer des taux plus intéressants que d’autres. Le courtier est le premier averti des conditions bancaires.
Dans le cas d’un dossier complexe
Les courtiers sont spécialisés dans le crédit immobilier et l’assurance de prêt. Ces sujets n’ont donc aucun secret pour eux.
Dans le cas d’un dossier complexe, avec un prêt gigogne ou un prêt relais par exemple, il peut être plus difficile de traiter ce genre de demande. Résultat, l’instruction du dossier prend du temps et la vente menace de vous filer entre les doigts.
Privilégier l’accompagnement d’un courtier vous permet d’être certain d’obtenir rapidement la meilleure offre quel que soit votre profil ou la complexité de votre dossier.
Suite à de nombreux refus
Vous avez déjà démarché quelques banques et elles n’ont pas donné de suite favorable à votre demande ? Cela ne veut pas dire que vous devez renoncer à votre projet immobilier pour autant. Vous n’avez peut-être tout simplement pas trouvé le bon interlocuteur.
Comme il s’adresse à plusieurs organismes qui ont des critères de sélection différents, votre courtier a plus de chances de trouver l’organisme qui saura vous trouver un financement.
Quels sont les avantages d’un courtier immobilier ?
Le courtier spécialisé en crédit immobilier est un intermédiaire en opérations de banque et services de paiement (IOBSP) agréé par l’Orias, un organisme privé qui tient le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance.
Ce professionnel connaît parfaitement le secteur bancaire, son fonctionnement et ses spécificités. Il possède aussi un réseau d’établissements financiers partenaires, avec qui il travaille régulièrement, ce qui lui permet d’avancer plus facilement et plus efficacement.
Vous vous demandez toujours : faut-il solliciter un courtier pour un prêt immobilier ? Voici ce que vous apporte concrètement ce professionnel lors de votre recherche de financement.
Trouver une banque qui accepte votre dossier
Au regard de votre projet, de votre profil et de vos attentes, cet expert optimise votre dossier et recherche le meilleur financement. Il transmet votre demande aux organismes qui acceptent de vous financer et négocie la meilleure offre. Ce qui multiplie vos chances de souscrire le meilleur crédit immobilier.
Vous dénicher le meilleur taux
Le courtier immobilier s’active pour que vous bénéficiez d’un taux d’intérêt avantageux. Il met pour cela en avant les points forts de votre profil pour négocier la meilleure offre.
Vous faire bénéficier des meilleures conditions
Non seulement il vous obtient un taux intéressant, mais il négocie aussi des conditions d’emprunt adaptées à vos besoins comme :
- la modularité du prêt qui permet d’augmenter ou de baisser le montant de ses mensualités en cas de changement de situation comme une rentrée d’argent ou un divorce ;
- le report d’échéances qui donne la possibilité de suspendre le remboursement du capital seul (report partiel) ou du capital ainsi que des intérêts (report total) ;
- la suppression des indemnités de remboursement anticipé (IRA). Ces frais, appliqués aux emprunteurs qui décident de rembourser par anticipation leur crédit, peuvent être supprimés. Intéressant lorsque vous prévoyez de vendre le bien avant l’échéance du crédit ;
- Etc.
Vous conseiller au mieux
Pourquoi passer par un courtier ? Pour profiter d’un accompagnement global et complet. Cet expert est en effet présent à vos côtés durant toutes vos démarches. Il vous épaule et vous guide. Cette mission de conseil fait d’ailleurs partie de ses obligations légales.
Il répond à toutes vos interrogations et vous éclaire sur des termes spécifiques ou sur des modalités que vous avez du mal à appréhender. Il peut vous aider à choisir la meilleure solution de financement en fonction de vos besoins.
Vous pouvez également vous rapprocher de votre syndic de copropriété qui vous conseillera dans votre démarche.
